Tjänstepension är något som påverkar din framtida ekonomi – mer än du kanske tror. Ändå är det många som inte riktigt vet vad det innebär, eller hur mycket pengar det faktiskt handlar om.

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är pengar din arbetsgivare betalar in varje månad till din pension, utöver din lön. Det är alltså inget som dras från din egen lön – utan ett extra tillskott som kan bli avgörande för din ekonomiska trygghet som pensionär.

Enligt vissa beräkningar kan tjänstepensionen stå för 25–50 % av din totala pension. Utan den riskerar du att få betydligt mindre att leva på efter 65 – och behöver då spara ihop ett stort privat kapital för att kompensera.

Om du däremot har en stabil tjänstepension, och pengarna förvaltas klokt, kan det innebära:

• Tryggare ekonomi på äldre dar.
• Högre månadsutbetalningar under pensionen.
• Mindre behov av eget sparande.

Så fungerar det i praktiken

Låt oss säga att du har en månadslön på 35 000 kronor. Om din arbetsgivare följer ett vanligt kollektivavtal (som ITP) sätter de in ungefär 4,5 % av din lön till din tjänstepension varje månad.

Det innebär:

• 1 575 kr per månad
• 18 900 kr per år

De här pengarna placeras i ett pensionssparande i ditt namn – ofta i fonder eller en försäkring. Hur mycket de växer beror på placering, avkastning och hur lång tid pengarna får ligga kvar.

Vanliga begrepp – vad betyder de?

När du börjar kika på din tjänstepension möts du av många facktermer. Här förklarar vi de viktigaste – och vad de betyder för din framtida ekonomi:

Avtalspension

Avtalspension är ett annat namn för tjänstepension som regleras av ett kollektivavtal. Det innebär att arbetsgivaren är skyldig att betala in pengar till din pension enligt de villkor som gäller inom just din bransch eller sektor. Vanligt inom offentlig sektor.

ITP, SAF-LO, KAP-KL, PA 16

Det finns flera olika tjänstepensionsavtal beroende på var du jobbar:

• ITP – För privatanställda tjänstemän.
  • ITP1 (för dig född 1979 eller senare) är premiebestämd.
  • ITP2 (för dig född 1978 eller tidigare) är förmånsbestämd.
• SAF-LO – För privatanställda arbetare. Du kan själv välja hur pengarna placeras.
• KAP-KL / AKAP-KR – För dig som jobbar inom kommun eller region.
• PA 16 – Gäller dig som är statligt anställd.

Ditt avtal avgör hur mycket som betalas in, vad du kan påverka själv och hur pensionen räknas ut.

Premiebestämd pension

Här är det inbetalningarna som är bestämda, inte pensionens slutbelopp. Du får det dina pengar har vuxit till – beroende på avkastning, avgifter och tid.
Vanligast idag. Passar dig som har lång tid kvar till pension och kan ta viss risk.

Förmånsbestämd pension

Här är det din framtida pension som är fast – ofta i procent av din slutlön.
Vanligt i äldre avtal och för äldre anställda. Du vet vad du får, oavsett hur marknaden utvecklas.

Traditionell försäkring

Pensionsbolaget placerar pengarna åt dig, ofta med en garanti. Tryggt – men med lägre avkastning. För dig som vill ha stabilitet och slippa ta aktiva investeringsbeslut.

Fondförsäkring

Du väljer själv fonder – t.ex. aktiefonder, räntefonder eller hållbara fonder.
Större möjligheter till avkastning – men också större svängningar.
Passar dig som har tid kvar till pension och vill påverka din tillväxt.

Vem har tjänstepension?

• Har du kollektivavtal? Då har du med största sannolikhet tjänstepension.
• Saknas kollektivavtal? Fråga din arbetsgivare. Det är inte säkert att de betalar in något alls.
• Är du egenföretagare? Då måste du spara till tjänstepensionen på egen hand.

Hur placeras tjänstepensionen?

Det beror lite på vilket avtal du har, men ofta får du välja:

• Traditionell försäkring – tryggare, med garanti, men oftast lägre avkastning.
• Fondförsäkring – du väljer fonder själv, högre risk men större möjlighet till tillväxt.

Exempel:

Du har 200 000 kr i tjänstepension.
Du placerar det i en fondförsäkring med 7 % snittavkastning.
Om du låter pengarna växa i 25 år utan att sätta in mer:
Då kan det bli över 1 miljon kronor.

(Samma belopp i en traditionell försäkring blir ungefär 600 000 – 700 000 kr.)

Räkneexempel – vad kan det bli?

*Beroende på avkastning (3 – 6 % per år)

Sammanfattning – 5 snabba:

• Tjänstepension = extra pengar din arbetsgivare sparar åt dig.
• Kan stå för upp till halva din framtida pension.
• Kolla på minpension.se hur mycket du har.
• Du kan ofta välja hur pengarna placeras – välj låga avgifter och rätt risknivå!
• Om du inte har tjänstepension – spara själv!

Avslutningsvis…

Du behöver inte förstå allt om pensionssystemet – men du behöver ha koll på det här.
Att ha (eller sakna) tjänstepension kan göra skillnad på miljoner kronor.

Så nästa gång någon säger “det där med pension är så tråkigt”, tänk:
“Ja, men att vara fattig som pensionär är ännu tråkigare.”