Sparkontot är en klassiker i svenskarnas privatekonomi. Alla förstår vad det är, men långt ifrån alla får ut det mesta av sitt sparande. När räntorna steg under 2023–2024 återvände sparkontot som ett attraktivt alternativ, och 2025 är läget fortfarande gynnsamt. Många banker erbjuder 3–4 procents ränta, vilket gör skillnad för den som vill bygga upp en buffert eller parkera pengar inför ett bostadsköp.
Men räntorna varierar, och villkoren skiljer sig markant mellan olika banker. Därför behöver du både förstå hur sparkonton fungerar och jämföra potentiella erbjudanden. Den här guiden hjälper dig att navigera bland alternativen och visar samtidigt varför insättningsgarantin är central.
Varför ett sparkonto är relevant 2025
Börsen ger historiskt högre avkastning än sparkonton, men den svänger. Om du ska använda pengarna inom några år är ett sparkonto ofta smartare än aktier och fonder. Samtidigt har inflationen gjort buffertsparandet ännu viktigare – plötsliga utgifter kan snabbt ställa till det, och tryggheten i att pengarna finns tillgängliga direkt är svår att slå.
Med sparkonto slipper du risken för värdetapp över natten. Det gör kontot idealiskt för kortsiktiga mål och för den klassiska bufferten som ska täcka tre till sex månaders utgifter.
Insättningsgarantin – grunden för tryggt sparande
I Sverige skyddas många sparkonton av den statliga insättningsgarantin. Den garanterar en summa upp till 1 050 000 kronor per person och bank, och gäller både rörliga och bundna konton.
Praktiskt betyder det att om banken går i konkurs, betalar Riksgälden ut dina pengar inom en vecka. Har du mer än 1 050 000 kronor behöver du sprida beloppet över flera banker för att få fullt skydd.
Det finns banker som erbjuder sparkonton utan garanti, ofta med högre ränta. Det kan se lockande ut, men innebär att du tar en kreditrisk på banken. För de allra flesta är det klokt att hålla sig till konton som omfattas av insättningsgarantin.
Typer av sparkonton
Rörligt sparkonto
Ett rörligt sparkonto ger dig frihet. Du kan sätta in och ta ut pengar när du vill, och räntan följer bankens beslut. Räntan kan ändras snabbt, men du behåller flexibiliteten.
Det här kontot passar bäst för bufferten eller för pengar som du inte vet exakt när du kommer att behöva.
Bundet sparkonto (fasträntekonto)
Ett bundet konto innebär att du låser pengarna under en viss period – ofta 1 till 3 år. I gengäld får du en högre ränta.
Ett bundet sparkonto är bra när du vet att du inte behöver pengarna under en viss tid, till exempel om du sparar till en bostad om några år. Men bind inte hela bufferten – då riskerar du att stå utan pengar när du behöver dem som mest.
Jämförelse av sparkonton hos svenska banker 2025
| Bank / aktör | Konto | Ränta | Uttag |
|---|---|---|---|
| Multitude Bank | Rörligt konto | ca 3,30 % | Fria uttag |
| Brixo | Rörligt konto | ca 3,00 % | Fria uttag |
| Saldo Bank | Bundet 3 år | ca 3,00 % | Nej, låst under bindning |
| Avanza | Sparkonto+ (rörligt och bundet) | ca 3,50 % på obundet | Beror på upplägg |
| HoistSpar | Fasträntekonto | ca 2,80 % (1–3 år) | Nej |
| Marginalen Bank | Rörligt och bundet | 2,50–3,25 % | Varierar |
Källor: Konsument.se, Mystep, Comparia, Aftonbladet ekonomi (2025)
Samtliga banker har insättningsgaranti.
Så väljer du rätt sparkonto
När du väljer sparkonto behöver du tänka på tre frågor:
Hur mycket ska jag sprida ut?
Har du stora belopp är det smart att använda flera banker. På så sätt får du insättningsgaranti på hela summan.
När ska jag använda pengarna?
Är det buffert ska de stå på ett rörligt konto. Vet du att du inte behöver pengarna på flera år kan ett bundet konto ge bättre ränta.
Hur viktigt är flexibilitet?
För en buffert måste du kunna ta ut pengarna direkt. Men för en bostadsinsats om tre år kan du låsa en del av kapitalet.
Räkneexempel – så växer pengarna
Låt oss anta att du placerar 100 000 kronor på ett sparkonto i ett år:
- På ett konto med 3 % ränta blir resultatet 103 000 kronor.
- På 4 % ränta blir det 104 000 kronor.
- På 5 % ränta blir det 105 000 kronor.
Skillnaden låter liten på kort sikt, men med större belopp och längre tid blir den tydlig. 500 000 kronor på 4 % i tre år växer till över 563 000 kronor.
Vill du räkna själv? Se vår artikel om ränta-på-ränta.
Vanliga frågor om sparkonton (FAQ)
Hur hög ränta kan jag få 2025?
Nischbanker erbjuder ofta 3–4 %. Storbankerna ligger i regel lägre, runt 2 %.
Är sparkonto alltid riskfritt?
Ja, så länge kontot omfattas av insättningsgarantin. Utan garanti tar du kreditrisk på banken.
Kan jag ha flera sparkonton samtidigt?
Ja, och det är ofta en bra idé. Sprid risken och håll dig under garantigränsen per bank.
Är sparkonto bättre än räntefonder?
På kort sikt, absolut. Sparkonto ger en fast ränta och ingen risk för värdeminskning, medan räntefonder kan tappa i värde när räntorna svänger.
Slutsats
Sparkontot har återtagit en central roll i svenskarnas ekonomi 2025. Med räntor på 3–4 % är det ett självklart val för buffert och kortsiktiga mål. Nyckeln är att jämföra banker, välja konton med insättningsgaranti och matcha bindningstiden mot din egen tidshorisont.
För långsiktigt sparande till pension eller barn är aktier och fonder fortfarande oslagbara. Men för trygghet här och nu är sparkontot en enkel, pålitlig och klok lösning.
Har du problem med att få koll på din ekonomi? Använd en budgetmall och räkna in sparandet direkt. Se vår guide!
